校园贷走入“最严”监管：多家平台仍暗渡陈仓_zoty中欧体育

本文摘要：新京报记者调查找到，中介通过为学生假造职业资料、找寻审查漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“诱使”学生借周息超过30%网络小贷。

新京报记者调查找到，中介通过为学生假造职业资料、找寻审查漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“诱使”学生借周息超过30%网络小贷。参照中国报告网公布的《2017-2022年中国消费贷款行业市场发展现状及十三五发展态势预测报告》 在一个大学生网贷的QQ群里，多个中介称之为可以办理校园债，牵涉到拉卡拉等多个平台。

7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请人拉卡拉不易分期贷款被拒后，寻找一名自称为可以为他“纸盒”资料“包在下款”的借贷中介。某种程度的信息，经过这位中介的筹备，半小时后之后取得了拉卡拉不易分期5万元的贷款额度。新京报记者调查找到，中介通过为学生假造职业资料、找寻审查漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“诱使”学生借周息超过30%网络小贷。

2016年校园债步入“监管时代”；2017年6月底，银监会、教育部等部门牵头发文停止网贷机构新的进校园债业务，校园债步入“最严”监管之下。欺诈信息能混合过互金平台的风触审查，一定程度上源自低利润更有下，其内部风触经常出现问题。一些平台期望赶在政策落地之前，花钱这最后一笔钱。在风险掌控和市场之间偏向了后者。

在专业人士显然，这种借欺诈信息取得贷款的不道德减少了互金平台的坏账风险，高息的校园贷则毁坏校园金融秩序，且与政策互为违反。在目前监管趋紧的形势下，这类现象必定不可持续。在一个大学生网贷的QQ群里，多个中介称之为可以办理校园债，牵涉到拉卡拉等多个平台。

中介假造资料释放出贷款“专业网贷服务，专治黑户、烂户以及大学生网贷服务，漠视被逼次数” ；“全日制负债3万下非专三本四，非偏远地区，偿还小于负债，开始来领钱了”……这是7月10日一个取名为“全国大学生分期借贷”QQ群里的聊天记录。像这样的聊天信息，一天要放成百上千次。

这个相似450名成员的群里，所有的记录皆是借贷信息。群内成员大部分是网贷中介，公布这些信息是他们的工作，目的是找寻借贷大学生。“大位过”、“秒下”、“漠视一切”、“黑户烂户都能撸出来”这种看起来滑稽、打鸡血式的词语早已出了群聊天的常态。

中介小赵说道，这样的词就像兴奋剂一样，最能捕捉那些急需还债的大学生，“欠着10多个平台的钱还不上，生气了就想要通过野路子贷款。特别是在现在长时间途径更加很差借了，他们仅靠中介。”一个QQ取名为“拉卡拉金融”的“中介”称之为，自己不仅是中介，还是拉卡拉内部员工，可一手操作者贷款。

他回应可以协助学生在拉卡拉不易分期平台贷款，并打包票称之为“包在下款”，即确保下款。据理解，“拉卡拉不易分期”是拉卡拉金融旗下信贷产品。主要针对拉卡拉金融旗下优质用户，除个人信息外，还不会参照用户的考拉信用分。

作为一名没认识过拉卡拉金融产品、无考拉联合报的在校大学生，能否申请人到“不易分期”的贷款？7月7日在校大学生李云龙在拉卡拉旗下“不易分期”申请人了一笔贷款。两天后短信提醒，因综合评分严重不足审查并未通过。上述取名为“拉卡拉金融”的中介为他支招，以学生身份申请人，无法从“不易分期”取得贷款，必须“纸盒”。

所谓纸盒，就是假造职业资料，还包括就任单位、单位地址、单位电话等信息。不仅如此，他还可以介入借款人资料审查，使其不回头系统审查而由人工审查，“这边人工审查自己人做到”。

需要如此做到的原因是，他就是一名“审核员”。真为能如此吗？该“拉卡拉金融员工”拿李云龙的个人资料展开展示。

这些资料在数天前申请人“不易分期”未予通过，而交给他手中严重不足半小时，李云龙被纸盒成一名有平稳工作的上班族，并在“不易分期”批下5万元的借款额度。当然，他会红做到。他称之为“不易分期”借款的年化利息大约为10%，明确因个人综合评分而以定。

如果他协助下款，要缴纳下款额的8%作为点位酬劳，即提现1万元要缴纳800元点位酬劳。点位酬劳通过账户方式必要转交这名“拉卡拉金融员工”，不回头公司地下通道。上述中介拒绝，借款人最多要提现1万元，且由他后台操作者提现，而非用户自己提现。

原因不言而喻，他缴纳的点位酬劳与提现额挂勾，提现就越多点位费才越高。一名中介自称为是拉卡拉的员工，可为申请者回头内部渠道审查。

平台坚称签下贷款中介在“大学生分期借贷”群里，数量最少的是中介。他们声称自己有众多借贷渠道，还包括立刻债、安逸花上、任我花上、爱人又米、贝才、贷贷红、小二金融等等。其中，除立刻债、安逸花上为银监会持牌机构立刻消费金融旗下产品外，其他产品所在公司皆并未在银监会查出持牌信息。

以立刻消费金融旗下“立刻债”为事例，其针对未满18-60岁的人群获取贷款，月利息为1.45%。7月初，新京报记者以学生身份联系一名“立刻债”平台的中介。

他称之为自己是“专业网贷”，同时也是“立刻债”的推展人员。他回应，可以给学生纸盒职业资料，通过专有渠道申请人，以“内部地下通道”等名义协助学生下款，比申请者自行在App申请人通过率低，但要缴纳15%-20%的点位酬劳，即8000元贷款最多缴纳1200元点位酬劳，该费用甚至近超强借款本身的利息。在多部门取消校园债的背景下，上述多家网贷平台中，对于贷款者申请人条件的叙述多为未满18岁，也有平台必要投出“并未毕业人员申请人地下通道”、“学子债”等校园学生贷款入口。

这些中介都有过借贷经历，而且很多还是在校大学生。从其QQ展出的年龄看，绝大多数为19-24岁之间。某种程度印证了这一点。

另一名中介透漏，绝大部分借贷中介只不过是根据自己的网贷经验来给学生借贷。他们熟悉哪些平台有什么样的审查条件，如何填上能提升通过率，哪些平台合适学生借贷，早已出了看家技能。技能所求的方式，就是游说学生在各个网贷平台借贷，赚高额点位酬劳。这些自称为是平台内部员工，可为学生“纸盒”资料、回头“内部渠道”借贷的中介，否与平台不存在联系？针对此情况，新京报记者联系拉卡拉工作人员，对方称之为“拉卡拉不易分期”没借贷中介，其借贷是按照偿还人信用、经济条件等因素综合评分审查。

“不易分期”借贷目前全部为系统审查，没显人工审查，自称为是公司员工的中介并非公司不道德，是个别中介的违法行为。李云龙自行填上贷款信息，两天后才获得被拒绝接受的审查结果，为何通过中介操作者，半小时即通过了审查？上述工作人员说明，这是刚好申请人的数量所致，平台最慢可10分钟借贷。立刻债也坚称了中介是内部员工的众说纷纭。立刻消费金融客服人员讲解，尽管旗下“立刻债”及“安逸花上”为未满18-60岁的人群获取贷款，学生能否下款以系统审查不尽相同，但立刻消费金融没签下的地引或中介，“立刻债”的贷款渠道只有一个App。

此外，爱人又米、贷贷白等互金平台的工作人员也告诉他新京报记者，公司并无任何签下中介，所谓的中介是其个人愚弄不道德，学生可自己在平台填上个人资料、学信网信息等展开贷款。业内人士：信审员考核倚赖“借贷亲率”大学生李云龙被中介纸盒成白领后，半小时即通过平台系统审查，似乎，借贷平台“拉卡拉不易分期”的风触经常出现了漏洞。该公司工作人员称之为，平台除了系统按照偿还人信用、经济条件等因素综合审查外，没人工审查，虽然有审核员一职，但其职责是人工随机提取贷款人信息电话会晤核实真实性。

对于随机抽验的比例，对方未透漏。上海冰鉴信息科技有限公司BI高级总监杜旻旗称之为，以目前互金平台的风触水平，可以辨识借款人的非常简单欺诈信息，“一般情况是，首先看借款人年龄，辨别否有可能为学生；然后查找其学籍信息，就能证实其否为学生了。”而互金平台审查不出有欺诈资料，很有可能是其内部风控的问题。杜旻旗透漏，一方面风触必须省成本，有些互金平台借贷群体是年轻人，但是所含少部分学生群体。

查找一个人的学籍信息需到专门的网站调取，且要花钱，平台有可能为了省却这部分费用而忽视查找学籍信息；另一方面，有些互金平台对风控信判人员的考核倚赖借贷亲率，“长时间情况的考核必须综合考虑到借贷亲率和风险率，但是如果只考虑到借贷亲率，就不会经常出现信审人员为提升业绩而放开审核条件的情况。”“信息审查和市场业务就像一个天平的两端。

信审贤了，市场业务必定增加；而要不断扩大市场业务，信审就有可能放开。所以互金平台就是寻找确保两端均衡的点。”杜旻旗回应，最坏的一种情况，也不回避有的互金平台在校园贷信判环节蓄意抽的情况。

从行业看，校园债市场的头部企业早已在向白领市场转型。华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田称之为，部分网贷平台还在“眷恋”校园市场，一是因为他们平台自身还不具备转型的能力，国内消费金融俨然已是巨头的战场，一旦转入这一领域就面对着白热化的竞争，小的网贷平台从获客、风控与资金末端都不具备与大玩家同台竞技的能力；第二，政策落地还必须一定的时间，所以有些公司就趁着这个时间花钱这最后一笔钱。

将来看，这种违反监管政策的不道德，必将不会被清扫。“高息校园贷会对校园金融环境导致一定的影响，但这种借贷模式不具备传染性，目前看会影响到整个行业。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言回应。

有小贷平台利润超强100%校园债的产生，正是由于学生仍然不存在消费市场需求。艾瑞咨询公布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》表明，2016年我国大学生消费市场规模超过了4524亿元，同比快速增长4.7%；2017年这一规模超过4743亿元；到2019年，这一数字预计突破5000亿元。网贷平台投身于校园消费一般分两种方式：与电商服务平台合作获取分期消费或必要获取现金贷款。

华兴资本早期FA团队华兴Alpha项目总监张润田告诉他新京报记者，校园债平台的盈利也主要来自电商平台的销售分为和借贷利差。“实质上从投身于校园消费的主流网贷平台看，其盈利并不低，甚至有的前几年还处在亏损状态。却是普通学生长时间的借款市场需求和偿付能力是有下限的，但是有些小贷公司凭着低利息和较少投放，有可能短期构建了较为低的利润。”网贷平台与网络小贷平台的区别是，网贷平台科中介性质，资金来源靠筹措；而网络小贷平台则科借贷公司，靠自有资金借贷。

一位曾专门从事校园市场的网络小贷平台工作人员称之为，2015年有些做到校园市场的网络小贷平台利润甚至多达100%，这也惹来更好的参与者。一时间，高利贷、裸条借贷、暴力催收、个人信息被盗用等问题屡屡经常出现。

彼时，年化利息50%以上的借贷也随处可见，而届满不能偿还的滞纳金堪称可怕，日息甚至多达1%。这种现象使得后来许多企业也正式成立网络小贷平台，意欲借此分一杯羹。校园债转入“最严监管”2016年，校园债步入“监管时代”，构成对校园债的整治之风。今年6月28日，银监会、教育部等部门牵头印发《关于更进一步强化校园债规范管理工作的通报》，予以银行业监督管理部门批准后成立的机构不得转入校园为大学生获取信贷服务，扎住了网贷的校园债业务口子；“木栅偏门”的同时“进大门”，引领银行转入校园金融市场。

这完全是自校园债经常出现以来最严的监管了。一纸禁令效果如何？按照网贷之家的数据，除歇业和问题平台，另有1800多家网贷平台。而根据盈灿咨询不几乎统计资料，截至2017年6月23日，全国共计62家互联网金融平台积极开展校园债业务，有数59家校园债平台自由选择解散校园债市场。

其中37家平台自由选择重开业务，占到总数的63%；有22家平台自由选择退出校园债业务进军其他业务，占比为37%。表面上看这一数字是令人兴奋的，实质上以后今日，还有为数众多的借贷平台仍暗渡陈仓，盘据在校园债市场。只不过在监管层收到禁令后还向学生借贷的平台，远不止这些。

冰山之下，言有暗流。新京报记者找到，比起这些从网站搜寻之后可以查出的网贷平台，另外一些借贷平台只是一个微信公众平台，没App，有的甚至连公司网站也没，之后堂而皇之地经常出现在学生借贷市场。这些微信公众平台还包括优优仟袋、生生米、今速花等，仅有记者所见之后多达30个。这种借贷平台多数是一些自小债公司演进而出的网络小贷平台，其特点是：以自有资金借贷，贷款审查条件严格，有些甚至声称“漠视黑白、不坎联合报，是个人就能通过”。

贷款利率极高。新京报记者找到，这些利用微信平台展开借贷的校园债，并不像正规化登记的网贷公司，如果不是通过精准搜寻很难注意到他们的不存在，因而他们也无法受到涉及部门的监管，在暗涌里之后存活。新京报记者调查找到，中介通过为学生假造职业资料、找寻审查漏洞从互联网金融平台骗贷、甚至“诱使”学生借周息超过30%网络小贷。

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